Когда долги становятся непосильными, люди ищут выход: кто-то идёт в банк за реструктуризацией, кто-то рассматривает банкротство физических лиц. В этой статье разбираем, что такое реструктуризация кредитов, как она работает и когда лучше выбрать банкротство.
Что такое реструктуризация кредитов
Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитного договора по соглашению с банком. Цель — снизить ежемесячную нагрузку на заёмщика, чтобы он мог продолжать выплачивать долг.
Реструктуризация кредитов — это не прощение долга и не его списание. Это договорённость с банком о новых условиях выплат. Сумма долга остаётся прежней или увеличивается за счёт капитализированных процентов.
Виды реструктуризации кредита
Банки предлагают разные форматы реструктуризации:
- Увеличение срока кредита — срок погашения растягивается, ежемесячный платёж снижается, но общая переплата увеличивается.
- Снижение процентной ставки — банк снижает ставку, что уменьшает ежемесячный платёж и общую переплату.
- Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей на 1–6 месяцев. Проценты при этом продолжают начисляться.
- Изменение валюты кредита — перевод валютного кредита в рублёвый.
- Списание части долга — редкий случай, когда банк соглашается уменьшить сумму основного долга. Обычно применяется при угрозе банкротства заёмщика.
Как оформить реструктуризацию кредита
Для реструктуризации кредита нужно:
- Обратиться в банк с заявлением — лично в отделение или через мобильное приложение.
- Указать причину — потеря работы, болезнь, снижение дохода, рождение ребёнка.
- Предоставить подтверждающие документы — справку о доходах, трудовую книжку, медицинские документы.
- Дождаться решения банка — обычно 5–15 рабочих дней.
- Подписать новый кредитный договор или дополнительное соглашение.
Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию. Это его право, а не обязанность. Если банк отказывает — можно обратиться в другой банк за рефинансированием или рассмотреть банкротство.
Когда банк одобряет реструктуризацию
Шансы на одобрение выше, если:
- Ранее не было просрочек по этому кредиту.
- Есть документальное подтверждение ухудшения финансового положения.
- Заёмщик обратился до образования просрочки, а не после.
- Сумма кредита значительная — банку выгоднее реструктурировать, чем получить проблемный долг.
Реструктуризация кредитов через суд при банкротстве
Важно не путать банковскую реструктуризацию кредитов с реструктуризацией долгов при банкротстве — это разные процедуры:
- Банковская реструктуризация — добровольное соглашение с банком, банкротство не вводится, долг не списывается.
- Реструктуризация при банкротстве — судебная процедура по закону № 127-ФЗ. Разрабатывается единый план погашения всех долгов сроком до 3 лет. После выполнения плана гражданин не признаётся банкротом.
Реструктуризация кредитов или банкротство: что выбрать
Выбор зависит от вашей ситуации:
Реструктуризация подходит, если:
- Трудности временные — потеряли работу, но скоро найдёте новую.
- Долг один или два, и банки готовы идти навстречу.
- Сумма долга небольшая и реально погасить её за 1–3 года.
- Нет просрочек или они минимальные.
- Есть ценное имущество, которое не хочется терять.
Банкротство лучше, если:
- Долгов много и у разных кредиторов — банки, МФО, физлица, ЖКХ.
- Общая сумма долга превышает 300 000 рублей.
- Банки отказывают в реструктуризации.
- Доходов не хватает даже на реструктурированные платежи.
- Долги копились годами и реально их не погасить.
- Нужно полное списание долгов, а не временное облегчение.
Плюсы и минусы реструктуризации кредитов
Плюсы:
- Снижается ежемесячный платёж.
- Не портится кредитная история (если оформить до просрочки).
- Не нужно проходить процедуру банкротства.
- Нет ограничений на руководящие должности и кредиты.
Минусы:
- Долг не списывается — нужно всё равно вернуть.
- Общая переплата увеличивается из-за увеличения срока.
- Банк может отказать без объяснения причин.
- Не решает проблему при наличии долгов у нескольких кредиторов.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Если банк отказал — не опускайте руки. Есть несколько вариантов:
- Рефинансирование — взять новый кредит в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого.
- Кредитные каникулы по закону — с 2019 года заёмщики вправе взять каникулы до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30%.
- Банкротство — если долги стали непосильными, это законный способ списать их полностью. Юридическая компания «Банкрот Финанс» поможет оценить ситуацию и выбрать оптимальный вариант.
Как компания «Банкрот Финанс» помогает с долгами
Специалисты «Банкрот Финанс» проанализируют вашу ситуацию и подскажут, что выгоднее — реструктуризация кредитов, рефинансирование или списание долгов через банкротство. Если банкротство — оптимальный вариант, проведём процедуру под ключ с оплатой в рассрочку на 11 месяцев. Оставьте заявку — получите бесплатную консультацию.
