Реструктуризация долгов — одна из двух процедур, которые суд может ввести в рамках банкротства физических лиц. В отличие от реализации имущества, при реструктуризации должник сохраняет активы и погашает долги по утверждённому плану. Разбираем, что такое реструктуризация долгов, кому она подходит и как проходит эта процедура.
Что такое реструктуризация долгов
Реструктуризация долгов — это процедура в рамках банкротства физического лица, при которой разрабатывается план погашения задолженности перед кредиторами сроком до 3 лет. Должник получает возможность рассчитаться с долгами без продажи имущества, а кредиторы — вернуть свои деньги.
Процедура вводится арбитражным судом после принятия заявления о банкротстве. С момента её введения прекращается начисление штрафов и пеней, приостанавливаются исполнительные производства, снимаются аресты с имущества.
Условия для введения реструктуризации долгов
Суд вводит реструктуризацию долгов, если должник соответствует следующим условиям:
- Наличие постоянного источника дохода — достаточного для исполнения плана реструктуризации и покрытия текущих расходов на жизнь.
- Отсутствие судимости за экономические преступления.
- Гражданин не признавался банкротом в течение последних 5 лет.
- В отношении должника не утверждался план реструктуризации в течение последних 8 лет.
Если должник не соответствует этим условиям, суд сразу переходит к процедуре реализации имущества.
Отличие реструктуризации от реализации имущества
Многие путают реструктуризацию долгов с реализацией имущества. Это две разные процедуры в рамках банкротства:
- Реструктуризация долгов — должник платит по плану из текущих доходов, имущество не продаётся. Подходит тем, у кого есть стабильный доход.
- Реализация имущества — имущество должника продаётся на торгах, вырученные деньги распределяются между кредиторами. Остаток долгов списывается. Подходит большинству граждан без стабильного дохода.
На практике большинство дел заканчивается реализацией имущества, так как доходов должника обычно недостаточно для выполнения плана реструктуризации.
Как проходит процедура реструктуризации долгов
Шаг 1. Введение процедуры
После принятия заявления о банкротстве суд вводит процедуру реструктуризации и назначает финансового управляющего. С этого момента все требования кредиторов предъявляются только через управляющего.
Шаг 2. Разработка плана реструктуризации
Должник, кредиторы или финансовый управляющий разрабатывают план реструктуризации. В нём указывается порядок и сроки погашения долгов. План должен предусматривать полное погашение задолженности в течение не более 3 лет.
Шаг 3. Утверждение плана
План реструктуризации рассматривается на собрании кредиторов и затем утверждается арбитражным судом. Если кредиторы не одобрили план, суд может утвердить его самостоятельно при соблюдении ряда условий.
Шаг 4. Исполнение плана
Должник исполняет план реструктуризации — ежемесячно погашает задолженность согласно утверждённому графику. Финансовый управляющий контролирует исполнение плана и отчитывается перед судом.
Шаг 5. Завершение процедуры
Если план исполнен — суд выносит определение о завершении реструктуризации, гражданин не признаётся банкротом и освобождается от долгов. Если план не исполнен — суд переходит к процедуре реализации имущества.
Последствия введения реструктуризации долгов
С момента введения реструктуризации долгов наступают следующие последствия:
- Прекращается начисление процентов, штрафов и пеней по всем долгам.
- Приостанавливается исполнение исполнительных документов.
- Снимаются аресты с имущества и счетов должника.
- Все требования кредиторов предъявляются только в рамках дела о банкротстве.
- Должник не вправе совершать сделки с имуществом стоимостью более 50 000 рублей без согласия управляющего.
Реструктуризация кредитов vs реструктуризация долгов при банкротстве
Важно не путать два разных понятия:
- Реструктуризация кредитов — это договорённость с банком об изменении условий кредита (снижение ставки, увеличение срока). Банкротство при этом не вводится.
- Реструктуризация долгов при банкротстве — судебная процедура в рамках дела о несостоятельности, регулируется законом № 127-ФЗ.
Если банк отказывает в реструктуризации кредита, а долги продолжают расти — банкротство может быть единственным законным выходом.
Когда лучше реструктуризация, а когда — реализация имущества
Реструктуризация долгов подходит, если:
- Есть стабильный доход (зарплата, пенсия, арендные платежи).
- Сумма долга не критическая и реально погасить её за 3 года из текущих доходов.
- Есть ценное имущество, которое хочется сохранить.
Реализация имущества подходит, если:
- Дохода нет или он минимален.
- Долги слишком велики, чтобы погасить их за 3 года.
- Главная цель — как можно быстрее списать все долги.
Как компания «Банкрот Финанс» помогает с реструктуризацией
Специалисты юридической компании «Банкрот Финанс» проанализируют вашу ситуацию и определят, какая процедура подходит именно вам — реструктуризация или реализация имущества. При необходимости разработаем и защитим план реструктуризации в суде, добьёмся минимальных выплат по долгам. Оплата услуг доступна в рассрочку на 11 месяцев без скрытых платежей. Оставьте заявку — получите бесплатную консультацию.
